Bereken wat je studieschuld je kost
Vul je situatie in en zie wat er gebeurt als je meer verdient, extra aflost, spaart of belegt.
Uitleg en aannames
Gekopieerd
Jullie studieschuld door de tijd
Resterende schuld zonder aanpassing en met jouw aanpassing. Beweeg over de lijn voor een maand.
Zonder aanpassing
Met jouw wat-als
Nog studerend
Aanloopfase (nog geen aflossing)
De aanloopfase zijn de eerste 2 jaar nadat je klaar bent met studeren. Je hoeft dan nog niets af te lossen, maar de rente op je schuld loopt gewoon door. Pas na die 2 jaar begint DUO te toetsen wat je op basis van je inkomen moet gaan betalen.
Sleep een periode aan om je inkomen te wijzigen. Een donkerder blok betekent een hoger inkomen.
Vage jaren liggen vóór je aflosfase en tellen nog niet mee in de berekening. Elk blok dat je zo maakt, krijgt rechts bij "wat als loonsverhoging" een eigen regel om apart in te vullen.
Wat als jij loonsverhoging kreeg?
Het nettobedrag per blok rekenen we met de box 1-tarieven van 2026, inclusief algemene heffingskorting en arbeidskorting. Bij lagere inkomens bouwt de arbeidskorting nog op (lager effectief tarief dan de kale schijf), bij hogere inkomens bouwt die juist af (hoger effectief tarief). Dat percentage staat naast elk bedrag.
Jij
Wat als je extra aflost?
€0/mnd sowieso
+ €0 / mnd
Wie lost extra af?
€0€600
Verplicht maandbedrag op basis van je inkomen: €0/mnd
verplicht €0/mnd
plafond €0/mnd
Het aflossingsplafond komt uit de draagkrachtregeling van DUO: je betaalt nooit meer dan het draagkrachtpercentage van je inkomen boven de vrije voet, ook als het standaardbedrag hoger zou uitvallen. In de meterbalk is de gevulde kleur je verplichte bedrag en het streepje het plafond. Raakt de balk het streepje, dan betaal je het maximale. Verdien je weinig, dan kan je schuld tijdelijk oplopen; wat er aan het eind van de looptijd nog openstaat, wordt volledig kwijtgescholden. Dit plafond geldt alleen voor je verplichte bedrag. Extra, vrijwillig aflossen (de schuif hierboven) mag altijd, zonder maximum.
Het standaardbedrag is het bedrag dat je normaal per maand zou betalen op basis van je schuld, de rente en de resterende looptijd, zonder naar je inkomen te kijken. Zoals bij een gewone lening of hypotheek. Is dit bedrag lager dan je plafond, dan betaal je gewoon dit bedrag; is het hoger, dan geldt het plafond.
Schuldenvrij
-
Tijd gescheeld
-
Rente bespaard
-
Totaal terugbetaald
-
Totaal geleend bedrag
-
Aflossen versus opzij zetten
Zelfde bedrag per maand: rente die je bespaart of vermogen dat je opbouwt
Rente bespaard (aflossen)
Opgebouwd vermogen
% per jaar
Toekomstige bedragen op de lijn worden teruggerekend naar de koopkracht van vandaag, met het percentage hiernaast (standaard 2%/jaar). Dat is een aanname die jij instelt, geen voorspelling van de werkelijke inflatie. Ze laat zien wat inflatie doet met je koopkracht en met je opgebouwde vermogen.
volledige periode
Bedrag per maand
€0 / mnd
€0€600
Dit is geld dat je anders extra zou aflossen. Je verplichte maandbedrag loopt gewoon door. Wil je juist weten wat lenen om te beleggen oplevert, kijk dan bij "Wat levert lenen om te beleggen op?".
Dat bedrag zet ik:
Verwacht rendement per jaar
%
Dit vergelijkt hetzelfde bedrag: minder rente betalen op je studieschuld, of dat geld apart laten groeien. Beleggen kent koersrisico. Dit is geen garantie en geen advies.
Bespaarde rente (aflossen)
-
Opgebouwd vermogen
-
Verschil
-
Wat het meest oplevert over de periode die je nu hebt ingesteld.
€0
Je netto vermogen door de tijd
Wat je hebt opgebouwd minus je openstaande studieschuld. Beweeg over de lijn voor een maand.
Break-even (€0)
Netto vermogen
% per jaar
Toekomstige bedragen op de lijn worden teruggerekend naar de koopkracht van vandaag, met het percentage hiernaast (standaard 2%/jaar). Dat is een aanname die jij instelt, geen voorspelling van de werkelijke inflatie.
volledige periode
Je rekeningen
Elke rekening heeft een eigen bedrag per maand én een eigen bron: "eigen geld" (je herverdeelt geld dat je toch al opzij zou zetten, je studieschuld volgt het normale schema) of "leen" (nieuwe DUO-schuld bovenop wat je al leent, tot het DUO-maximum). Je kunt beide tegelijk gebruiken: eigen geld op een spaarrekening én geleend geld op een beleggingsrekening. Voeg via de grijze rij zelf rekeningen toe en geef ze een eigen naam. Per rekening kun je het verwachte rendement per periode instellen: eerst een paar jaar vast, daarna een andere verwachting. De periodes bepalen ook tot wanneer je inlegt: dekken je periodes samen bijvoorbeeld alleen de eerste twee jaar, dan stopt de maandelijkse inleg daarna. Het bedrag dat je tot dan hebt opgebouwd blijft doorrenderen tegen de laatst ingestelde rente. Wil je blijven inleggen, voeg dan een vervolgperiode toe met "+ Periode toevoegen" (die automatisch aansluit op de vorige).
Vermogen tonen
Rente op rente werkt twee kanten op. Het geleende bedrag moet je hoe dan ook terugbetalen, ongeacht hoe je rekeningen presteren.
Leen je bij om te beleggen, dan komt dat bovenop je gewone studielening. Bij DUO is het één lening, geen aparte "beleggingsschuld". Je bent dus ook over dit deel wettelijk verplicht minimaal het bedrag af te lossen dat je draagkracht toestaat (of de standaardannuïteit als die lager is). Deze berekening houdt daar rekening mee. Presteren je rekeningen slechter dan de DUO-rente, dan blijft die schuld doortikken en moet je die aflossen, ongeacht hoe je vermogen zich ontwikkelt.
Netto vermogen nu
-
Netto vermogen later
-
Totaal opgebouwd
-
Totaal afgelost
-
Waarvan kwijtgescholden
-
Je netto vermogen aan het eind van de ingestelde periode.
€0
Je besteedbaar inkomen door de tijd
Netto inkomen na belasting, en wat daar na je verplichte aflossing echt van overblijft.
Netto inkomen
Besteedbaar na aflossing
Verplichte aflossing (rechteras)
Nog studerend
Aanloopfase (nog geen aflossing)
% per jaar
Toekomstige bedragen op de lijn worden teruggerekend naar de koopkracht van vandaag, met het percentage hiernaast (standaard 2%/jaar). Dat is een aanname die jij instelt, geen voorspelling van de werkelijke inflatie.
volledige periode
Sleep een periode aan om je inkomen te wijzigen. Een donkerder blok betekent een hoger inkomen. Dit is dezelfde tijdlijn als bij "Wat als je meer verdient of extra aflost?". Een wijziging hier geldt overal.
Hoe je studieschuld je hypotheek beïnvloedt
Bij een hypotheekaanvraag telt niet je studieschuld zelf mee, maar je verplichte maandbedrag daarop, gebruteerd (opgehoogd) omdat de rente op een studieschuld niet aftrekbaar is en hypotheekrente meestal wel.
Dit rekent alleen het studieschuld-onderdeel door, niet je hele maximale hypotheek.
Bron: Nibud, "Advies hypotheeknormen 2026" (september 2025), hoofdstuk 5 en tabel 7 (de methodiek achter de Tijdelijke Regeling Hypothecair Krediet, die geldverstrekkers moeten volgen). Sinds 2024 telt niet meer een percentage van je oorspronkelijke schuld mee, maar je actuele wettelijke maandbedrag. Dat kan dus ook (bijna) €0 zijn, bijvoorbeeld in de aanloopfase, bij een aflosvrije periode, of bij een verlaagd bedrag door de draagkrachtmeting. Dat bedrag wordt "gebruteerd": vermenigvuldigd met een factor die afhangt van de getoetste hypotheekrente (tabel 7), om te corrigeren voor het verschil in renteaftrek. De omrekening naar een hypotheekbedrag gaat vervolgens via de annuïteitenfactor van een 30-jarige hypotheek, exact zoals in het rekenvoorbeeld uit het Nibud-rapport (daar: €20.000 studieschuld, €72,21/mnd verplicht, bruteringsfactor 1,20 bij 3,75% hypotheekrente → €18.711 lagere hypotheek). Wat dit niet doet: je volledige maximale hypotheek berekenen. Die hangt ook af van je inkomen, de woningwaarde, energielabel, een eventuele partner en de jaarlijkse Nibud-financieringslastpercentages (een aparte, uitgebreide tabel per inkomen én rentestand die deze rekenhulp niet overneemt). Vraag een hypotheekadviseur naar je volledige maximale hypotheek.
Getoetste hypotheekrente
4,25%
1%7%
Dit is de rente waarmee een hypotheekverstrekker toetst, vaak niet precies de rente die je uiteindelijk krijgt (zeker bij een rentevaste periode korter dan 10 jaar geldt een hogere minimale toetsrente). Vul in wat jouw adviseur of offerte noemt: dit bepaalt welke "bruteringsfactor" hieronder gebruikt wordt, en die stijgt in stappen naarmate de rente hoger is.
Hoeveel minder hypotheek je hierdoor kunt krijgen
Dit hangt ook van je inkomen af: een hoger inkomen kan (via de draagkrachtregeling) een hogere verplichte aflossing betekenen, en dus een grotere invloed op je hypotheek. Sleep hieronder je inkomen om dat zelf te zien. Pas je "klaar met studeren in" hierboven aan het tabblad aan? Let dan op de gestippelde markering: dat is het moment waarop de studieschuld voor het eerst meetelt.
Vermindering maximale hypotheek
Verplichte aflossing (rechteras)
volledige periode
Sleep een periode aan om het inkomen te wijzigen. Dit is dezelfde tijdlijn als bij "Wat als je meer verdient of extra aflost?". Een wijziging hier geldt overal.
Bij de hierboven ingestelde hypotheekrente, inclusief partner als die is toegevoegd.
€0 minder hypotheek
Terug naar de rekenhulp
Hoe terugbetalen bij DUO werkt
Deze rekenhulp gebruikt de terugbetalingsregels van DUO: de aanloopfase, de draagkrachtregeling en het aanpassen van je lening.
Nieuwe stelsel vanaf studiejaar 2015–2016
- Looptijd
- 35 jaar
- Aanloopfase
- 2 jaar na studie
- Draagkrachtplafond
- 4% boven vrije voet
- Vrije voet
- 100% / 143% WML
- Rente 2026
- 2,33%
- Na looptijd
- Restschuld kwijtgescholden
Oude stelsel vóór studiejaar 2015–2016
- Looptijd
- 15 jaar
- Aanloopfase
- 2 jaar na studie
- Draagkrachtplafond
- 12% boven vrije voet
- Vrije voet
- 84% / 120% WML
- Rente 2026
- 2,29%
- Na looptijd
- Restschuld kwijtgescholden
Zolang je nog leent (studeert) wordt de rente ieder jaar opnieuw vastgesteld. Zodra je begint met aflossen, ligt de dan geldende rente 5 jaar vast. Dat heet de renteherzieningstermijn. De percentages hierboven zijn dus alleen het tarief voor wie dit jaar die termijn ingaat — ben je al eerder begonnen, dan zit je nog vast aan het tarief van dát jaar. Deze rekenhulp leidt dat automatisch voor je af uit "Klaar met studeren in" (plus de 2 jaar aanloopfase); bij "Geavanceerd" op het hoofdtabblad zie je welk tarief daaruit rolt en kun je het overschrijven als dat nodig is. Na afloop van jouw termijn stelt DUO een nieuw percentage vast, gebaseerd op de rente op dat moment; dat kan hoger of lager zijn dan nu. Omdat niemand dat vooraf weet, kun je ook daar zelf instellen welke rente je dan verwacht.
Je leenbedrag aanpassen is iets anders dan je aflossing pauzeren.
Ben je nog aan het studeren? Dan kun je bij "Jij" (of "Partner") elke maand opnieuw kiezen hoeveel je bijleent. Zet je dat op €0, dan pauzeer je je lening (en meestal ook je aanvullende beurs) voor die periode, precies zoals dat in mijn.duo.nl werkt. Dit gebeurt allemaal vóór het afstuderen. Het pauzeren van de verplichte aflossing gebeurt juist ná je studie, via mijn.duo.nl. Dat kun je hier nog niet los instellen. Wil je het naspelen, verlaag dan tijdelijk je inkomen of gebruik "verlaag maandbedrag" bij extra aflossen.
De kern van de draagkrachtregeling.
Je betaalt nooit meer dan het genoemde percentage van je inkomen boven de vrije voet, ook niet als de rente en aflossing op papier hoger uitvallen. Verdien je weinig, dan groeit je schuld soms zelfs even door; wat er na de looptijd nog open staat, wordt volledig kwijtgescholden. Heb je een partner toegevoegd? Dan gebruiken we voor beiden de hogere, samenwonende vrije voet (143%/120% WML). DUO doet dat ook, ongeacht wie wat verdient.
Aannames in deze rekenhulp.
Minimumloon 2026 tweede helft (€2.598/mnd bij 40 uur), box 1-tarieven 2026 inclusief algemene heffingskorting en arbeidskorting (dus geen aparte toeslagen zoals huur- of zorgtoeslag), geen vakantiegeld apart gerekend, extra aflossingen elke maand vanaf vandaag, jaartallen worden als hele jaren gerekend. De draagkracht bij DUO wordt berekend over je bruto (verzamel)inkomen, dus heffingskortingen veranderen niets aan wat je verplicht aflost. Ze veranderen wel de netto bedragen bij "wat als loonsverhoging". De rendementen bij "sparen of beleggen" zijn een aanname, geen voorspelling. Deze rekenhulp vervangt mijn.duo.nl of een adviseur niet.
Deze rekenhulp is onafhankelijk gemaakt en hoort niet bij DUO.
Bronnen: duo.nl, belastingdienst.nl